Использование цифровых технологий в финансовой сфере

В современной мировой финансовой сфере появление такого понятия, как криптовалюты (биткойн, эфириум, биткойн-кэш, Ripple, лайткойн и др.) многие исследователи называют феноменом свободного рынка. Криптовалюты рассматриваются, как цифровые счетные единицы, учет которых децентрализован. Эти электронные деньги, или электронная наличность, имеют свободное хождение по всему миру.

Безопасность и сохранность денег обеспечиваются непрерывной схемой из блоков. Все транзакции объединяются в блоки, из которых формируется непрерывная цепь. Непрерывность обеспечивается включением в текущий блок хэшсуммы предыдущего блока. Исключается возможность изменить блок без изменения хэшей во всех последующих блоках.

Концепцию цепочек блоков предложил в 2008 году С. Накамото (Satoshi Nakamoto). Идея реализована в 2009 г., как компонент цифровой валюты – биткойна. При этом блокчейн исполняет роль реестра для всех операций с биткойнами. Применение шифрования гарантирует, что пользователи могут изменять только те части цепочки блоков, к которым они имеют доступ. Пользователи располагают закрытыми ключами, без которых запись в файл невозможна.

Кроме того, шифрование гарантирует синхронизацию копий распределенной цепочки блоков у всех пользователей. Изначально считается обязательным запрет на изменение записей задним числом, потому что нужно, чтобы записи не допускали разных толкований и оставались в исходном виде.

Безопасность в технологии блокчейн обеспечивается через децентрализованный сервер, проставляющий метки времени, и одноранговые сетевые соединения. В результате формируется база данных, которая управляется автономно, без единого центра.

Биткойн появился при функционирующей денежной экономике, и на него была перенесена покупательная способность существующих денег. В соответствии с существующими положениями теории денежного обращения, нет оснований отрицать наличие потенциальной возможности криптовалют, подняться до уровня денег, в качестве общепризнанного средства обмена. Только конкурентная борьба может определить, что станет предпочтительнее – цифровые деньги, или традиционные средства обмена.

Хранение цифровых денег более выигрышно и практично, чем хранение традиционных денег, и даже золота, так как они виртуальны и легко пересылаются, в отличие от пересылки средств через банковскую систему.

Закономерно, что интерес к биткойн, как эффективному способу хранения денег, проявляют не только частные лица, но корпорации, и различные фонды, благодаря которым ценность биткойна, в последнее время, продолжает возрастать. Но не только частные лица и организации, повлияли на рост его цены, Правительство Японии признало биткойн платежным средством, и тем самым повысило его роль и значение.

Внедрение виртуальной валюты имеет следующие положительные стороны:

• цифровые инновации в финансовом секторе привлекли миллионы стейкхолдеров и миллиарды инвестиционных ресурсов;
• каждый человек, имея доступ к интернету, в любой точке мира, может приобрести виртуальную валюту, для чего создается отдельный сервер, на онлайн-бирже покупает валюту и вносит ее на свой электронный кошелек;
• инвесторы повышают привлекательность электронной технологии, стимулируя стейкхолдеров работать над ее улучшением;
• просматриваются перспективы создания дешевых и удобных идентификационных технологий с разными степенями конфиденциальности, дешевыми транзакциями и способами заключения контрактов;
• процесс совершенствования цифровых технологий делать их привлекательными для кредитно-финансовых учреждений и финансово-экономических структур государств;
• проявляется способность осуществлять контроль над инфляционными процессами в режиме реального времени;
• появляется возможность оптимизировать существующую затратную, иерархическую систему управления за счет внедрения электронных технологий;
• цифровые новаторские технологии повышают эффективность труда;
• формируется новый технологический кластер, обладающий более высокими качественными показателями;
• повышения уровня жизни граждан в результате внедрения электронных технологий;
• особенности виртуальной валюты, в частности анонимность транзакций, могут быть использованы инвесторами разных стран для осуществления инвестиционной деятельности на территории России, не опасаясь наказания за нарушение санкций;
• расширяются возможности использования в финансовых технологиях  искусственного интеллекта.

Использование виртуальной валюты имеет следующие отрицательные стороны:

• проявляются риски совершения мошеннических операций, связанных с осуществлением отмывания денежных средств, полученных незаконным путем, и финансирования преступных сообществ, терроризма;
• возникают трудности с освоением постоянно обновляющего, и изменяющегося потока информации;
• низкий уровень компетенций и навыков мешает освоению, и правильному использованию новейшей техники;
• у персонала проявляются беспокойство и неуверенность в себе, что связанно с отсутствием необходимых знаний;
• инновационный процесс требует значительных временных ресурсов;
• у виртуальной валюты отсутствует ценовая база, а ценовые колебания достаточно высоки;
• любой финансовый актив имеет соответствующую материальную стоимость, виртуальная валюта не обладает соответствующим эквивалентом, и не имеет стоимости;
• существуют сложности применения налогового законодательства к операциям с виртуальной валютой;
• во многих странах, включая Россию, не разработано законодательство, которое регулирует использование виртуальной валюты;
• абсолютная анонимность транзакций в технологии виртуальной валюты способствует совершению нелегальных приобретений.

Поэтому, на протяжении последних лет, высказывались резко противоположные суждения. От полного отрицания возможности использования потенциала электронной валюты, и необходимости введения ответственности, вплоть до уголовной, до полного признания ее потенциальных возможностей.